Эксперты указывают, что кредитование в Украине находится на уровне, близком ко дну. Это и не удивительно, учитывая «буксования» развития экономики Украины в последние годы.
В 2016 году Верховная Рада Украины взялась реформировать эту сферу, следствием чего стало принятие Закона «О потребительском кредитовании», которым были внесены существенные изменения в порядок выдачи кредитов в частности. В большей степени он имел целью защиту прав потребителей – заемщиков банков.
Пока же парламент пошел дальше и принял законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины о возобновлении кредитования», который уже успел приобрести статус «скандального и своевольного». Благородной целью его принятия стало, как видно из названия, восстановление рынка кредитования в целом. В отличие от предыдущего закона, принятый недавно связан в большей степени с защитой прав именно кредитора, в частности, в части возвращения так называемых «проблемных» кредитов.
Законопроект № 6027-д, о котором пойдет речь, многие называют лоббистским со стороны банков и своевольным для заемщика. Такие мысли имеют свое основание, поскольку будущий закон существенно расширяет права банков, значительно усложняет возможность уклониться от возврата кредита заемщику. Однако, обо всем по порядку.
Прекращение поручительства: взыскать нельзя отказать
Если раньше с изменением объема обеспеченного поручительством обязательства поручитель «с боем» мог избавиться от нежелательной ноши, то теперь запятая в данном предложении скорее всего будет стоять именно после первого слова. Почему?
Внесенными изменениями установлено, что в случае увеличения объема обязательства по кредиту поручитель будет отвечать дальше, но только в части, которая существовала до такого изменения. То есть, поручившись по кредиту в 200 000 грн., если в дальнейшем в силу определенных обстоятельств он «подрос» до 300 000, то будет отвечать поручитель по предварительно согласованной сумме – 200 000 грн. Ранее такое изменение обязательства влекла к прекращению поручительства.
Кроме этого, увеличен срок для банка, в течение которого последний может предъявить требования к поручителю, до трех лет. В то же время, стороны договора поручительства могут по своему усмотрению урегулировать вопрос сроков, что скорее всего приведет к увеличению срока банком, скажем, до 50 лет.
Итак, отныне следует осмотрительно подходить к вопросу поручительства, поскольку избавиться от него станет значительно сложнее.
Проценты по кредиту
Банк, согласно положениям будущего закона, получает больше прав при увеличении по собственному усмотрению процентной ставки по кредиту. Кроме усиления права на уменьшение процентной ставки, изменения существенно коснулись и порядка уведомления об этом заемщика: раньше банк должен был сообщить о таком изменении за 15 дней до даты начала начислений по новой ставке. Теперь – по факту, в течение 15 дней со дня, когда такая ставка уже начала действовать.
Если заемщик не согласен – он имеет право досрочно погасить кредит, но не позднее чем в течение 30 дней со дня получения такого «письма счастья», или же платить по-новому. Очевидно, что такие изменения играют на руку банку, а не заемщику, у которого могут появиться серьезные проблемы в связи с такими новациями.
Ипотека – банку легче
Одной из ключевых новаций, которая вызвала настоящую панику среди широкого круга людей, стал вопрос обращения взыскания на предмет ипотеки. Ранее процедура такого обращения была прописана в законе достаточно коллизионно, в следствии чего было большое количество судебных споров, значительную часть из которых выигрывали заемщики. Но, как говорится, всему рано или поздно приходит конец.
Отныне процедура реализации ипотечного имущества для банка значительно упрощается, при этом, банк не лишен права обратить взыскание на еще один объект имущества должника или дополнительно взыскивать долг через суд. «Отбить» ипотеку путем реконструкции объекта недвижимости теперь на уровне закона – невозможно. Такая новация вызвана существенными сложностями у банков, связанных с защитой прав как кредитора путем обращения взыскания на предмет ипотеки, а также большим количеством пробелов в законодательстве, которые давали возможность заемщику уклониться и сохранить право собственности на имущество за собой.
Еще один нюанс: наличие зарегистрированных после государственной регистрации ипотеки отягощений, иных вещественных прав, в том числе ипотеки, на переданное в ипотеку имущество не является основанием для отказа в государственной регистрации права собственности за «ипотекодержателем».
А что же заемщику?
Как описано выше, закон в большей степени направлен на защиту прав именно кредитора, устранение возможности для злоупотреблений со стороны заемщиков банков. Итак, надеяться на какие-то приятные и весомые сюрпризы для клиентов банков – дело бесполезное. Однако, несколько положительных нюансов все же найдется.
Например, установлена прямая обязанность «ипотекодержателя» отменить все обременения в течение 14 дней со дня полного погашения кредита. В то же время, ответственность за несоблюдение этой нормы для банка не предусмотрено, а значит, остается надеяться только на добросовестность самого кредитора.
Вернуть назад – возможно?
Статьей 58 Конституции Украины установлено принцип необратимости действия закона во времени. На конкретном примере это означает, что положения рассматриваемого закона не должны применяться к правоотношениям, возникшим до его принятия. Однако, авторы закона имеют другое мнение по этому поводу, а потому указали, что закон применяется к отношениям, возникшим после введения его в действие, а также к отношениям, возникшим до введения его в действие и продолжают существовать после введения его в действие. Указанное не касается некоторых ипотечных нюансов. Поэтому, теоретически, на действующие кредиты положения нового закона могут распространяться. В то же время, учитывая, что положения Конституции как основного закона имеют преимущество, такая норма может считаться неконституционной. Учитывая это, юридическое сообщество ожидает что по этому поводу выскажет Конституционный суд Украины в том случае, если закон таки вступит в силу несмотря на многочисленные просьбы к Президенту его ветировать.
Отдельно следует отметить, что действие закона начнется через три месяца после вступления в силу (следующий день после его официального опубликования).
Вместо заключения
Очевидно, что жить заемщику станет по-новому сложнее. Поручитель и сам заемщик отныне должен подходить к работе с банком куда серьезнее, чтобы не стать очередной мишенью судебных исков банков.
В то же время, логика закона создает негативные последствия только для тех, кто перестал исправно «платить по счетам». Тем же, кто берет кредит, подходит к этому четко и взвешенно, с пониманием всех последствий, нюансов, а также адекватно оценивает свою способность выполнить обязательства – переживать не стоит, поскольку, как показывает практика, банки ценят платежеспособных клиентов и даже готовы идти им на уступки.
Партнер
KOSTYK GORLOV LAW FIRM
Андрей Стахов
