Експерти вказують, що кредитування в Україні знаходиться на рівні, близькому до дна. Це і не дивно, враховуючи «буксування» розвитку економіки України в останні роки.
В 2016 році Верховна рада України взялась реформувати цю сферу, наслідком чого стало прийняття Закону «Про споживче кредитування», яким було внесено суттєві зміни в порядок видачі кредитів, зокрема. Більшою мірою він мав на меті захист прав споживачів – позичальників банків.
Наразі ж парламент пішов далі і прийняв законопроект «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України про відновлення кредитування», який вже встиг набути статус «скандального та свавільного». Благородною метою його прийняття стало, як видно з назви, відновлення ринку кредитування в цілому. На відміну від попереднього закону, прийнятий нещодавно пов’язаний більшою мірою із захистом прав саме кредитора, зокрема, в частині повернення так званих «проблемних» кредитів.
Законопроект № 6027-д, про який піде мова, багато хто називає лобістським з боку банків та свавільним для позичальника. Такі думки мають своє підґрунтя, оскільки майбутній закон суттєво розширює права банків, значно ускладнює можливість ухилитись від повернення кредиту позичальнику. Однак, про все по порядку.
ПРИПИНЕННЯ ПОРУКИ: СТЯГНУТИ НЕ МОЖНА ВІДМОВИТИ
Якщо раніше зі зміною обсягу забезпеченого порукою зобов’язання поручитель «з боєм» міг позбутись небажаної ноші, то відтепер кома в даному реченні скоріш за все стоятиме саме після першого слова. Чому?
Внесеними змінами встановлено, що поручитель в разі збільшення обсягу зобов’язання за кредитом, відповідатиме далі, але лише в частині, яка існувала до такої зміни. Тобто, поручившись за кредитом в 200 000 грн., якщо в подальшому в силу певних обставин він «підріс» до 300 000, то відповідатиме поручитель за попередньо погодженою сумою – 200 000 грн. Раніше така зміна зобов’язання мала б наслідком припинення поруки.
Окрім цього, збільшено строк для банку, протягом якого останній може пред’явити вимоги до поручителя, до трьох років. Водночас, сторони договору поруки можуть на власний розсуд врегулювати питання строків, що швидше за все матиме наслідком збільшення строку банком, скажімо, до 50 років.
Отже, відтепер слід обачніше підходити до питання поруки, оскільки позбутись її стане значно складніше.
ПРОЦЕНТИ ЗА КРЕДИТОМ
Банк, згідно з положеннями майбутнього закону, отримує більше прав при збільшенні на власний розсуд процентної ставки за кредитом. Окрім посилення права на зменшення процентної ставки, зміни суттєво торкнулись і порядку повідомлення про це позичальника: раніше банк повинен був повідомити про таку зміну за 15 днів до дати початку нарахувань за новою ставкою. Відтепер – по факту, протягом 15 днів з дня, коли така ставка вже почала діяти.
Якщо позичальник не згоден – він має право достроково погасити кредит, але не пізніше ніж протягом 30 днів з дня отримання такого «листя щастя», або ж платити по-новому. Очевидно, що такі зміни грають на руку банку, а не позичальнику, у якого можуть з`явитись серйозні проблеми у зв`язку із такими новаціями.
ІПОТЕКА – БАНКУ ЛЕГШЕ
Однією з ключових новацій, яка викликала справжню паніку серед широкого кола людей, є питання звернення стягнення на предмет іпотеки. Раніше процедура такого звернення була прописана в законі досить колізійно, що мало наслідком велику кількість судових спорів, значну частину з яких вигравали позичальники. Але, як кажуть, всьому рано чи пізно приходить кінець.
Відтепер процедура реалізації іпотечного майна для банку значно спрощується, при цьому, банк не позбавлений права звернути стягнення на ще один об’єкт майна боржника або ж додатково стягувати борг через суд. «Відбити» іпотеку шляхом реконструкції об’єкту нерухомості відтепер на рівні закону – неможливо. Така новація викликана суттєвими складнощами у банків, пов’язаних із захистом прав як кредитора шляхом звернення стягнення на предмет іпотеки, а також великою кількістю прогалин в законодавстві, які давали можливість позичальнику ухилитись та зберегти право власності на майно за собою.
Ще один нюанс: наявність зареєстрованих після державної реєстрації іпотеки обтяжень, інших речових прав, у тому числі іпотеки, на передане в іпотеку майно не є підставою для відмови у державній реєстрації права власності за «іпотекодержателем».
А ЩО Ж ПОЗИЧАЛЬНИКУ?
Як описано вище, закон більшою мірою направлений на захист прав саме кредитора, усунення можливості для зловживань з боку позичальників банків. Отже, сподіватись на якісь приємні та вагомі сюрпризи для клієнтів банків – справа марна. Однак, кілька позитивних нюансів все ж знайдеться.
Наприклад, встановлено прямий обов’язок «іпотекодержателя» скасувати всі обтяження протягом 14 днів з дня повного погашення кредиту. Водночас, відповідальність за недотримання цієї норми для банку не передбачено, а відтак, залишається сподіватись виключно на добросовісність самого кредитора.
ПОВЕРНУТИ НАЗАД – МОЖЛИВО?
Статтею 58 Конституції України встановлено принцип незворотності дії закону в часі. На конкретному прикладі це означає, що положення аналізованого закону не мають застосовуватись до правовідносин, які виникли до його прийняття. Однак, автори закону мають іншу думку з цього приводу, а тому вказали, що закон застосовується до відносин, що виникли після введення його в дію, а також до відносин, що виникли до введення його в дію та продовжують існувати після введення його в дію. Зазначене не стосується деяких іпотечних нюансів. Відтак, теоретично, на діючі кредити положення нового закону можуть поширюватися. Водночас, враховуючи те, що положення Конституції як основного закону мають перевагу, така норма може вважатись неконституційною. З огляду на це юридична спільнота очікує, що з цього приводу висловить Конституційний суд України в тому разі, якщо закон таки набере чинності не дивлячись на численні прохання до Президента його ветувати.
Окремо слід зазначити, що дія закону розпочнеться через три місяці після набуття ним чинності (наступний день після його офіційного опублікування).
ЗАМІСТЬ ВИСНОВКІВ
Очевидно, що жити позичальнику стане по-новому складніше. Поручитель та сам позичальник відтепер має підходити до роботи з банком куди серйозніше, аби не стати черговою мішенню судових позовів банків.
Водночас, логіка закону створює негативні наслідки лише для тих, хто перестав справно «платити по рахункам». Тим же, хто бере кредит, підходить до цього чітко та зважено, з розумінням всіх наслідків, нюансів, а також адекватно оцінює свою здатність виконати зобов’язання – перейматись не варто, оскільки, як показує практика, банки цінують платоспроможних клієнтів та навіть готові йти їм на поступки.
Партнер
KOSTYK GORLOV LAW FIRM
АНДРІЙ СТАХОВ
